Czy RRSO daje właściwe pojęcie o kosztach kredytu gotówkowego?

Opublikowano w October 4, 2019
Napisany przez Aleksander Lasamanowicz

Racjonalne posunięcie to przeanalizowanie różnych ofert kredytów gotówkowych przed podpisaniem umowy. Jak to zrobić najlepiej? Większość kredytobiorców kieruje się wskaźnikiem RRSO podawanym obowiązkowo we wszystkich materiałach marketingowych placówek finansowych. Czy RRSO daje jednak właściwe pojęcie o kosztach kredytu gotówkowego?

RRSO w praktyce

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, w której zawierają się informacje o oprocentowaniu nominalnym wyłącznie w perspektywie rocznej, a także koszty pozaodsetkowe. Na pewno RRSO to znacznie lepszy wskaźnik oceny jakości kredytu konsumpcyjnego od oprocentowania nominalnego. Rozszerza się bowiem na koszty ubezpieczenia, prowizję. Czego RRSO nie mówi? Tak naprawdę nie mówi, czy zobowiązanie jest tanie, czy drogie. Umożliwia zaledwie wstępną selekcję banków detalicznych. Wskaźnik zmienia się dynamicznie po wytypowaniu rat malejących lub równych. Porównuj kredyty gotówkowe zawsze w tym samym okresie spłaty. To najpopularniejszy błąd spotykany przy wykorzystaniu kalkulatorów multimedialnych.

Niektóre koszty nie wchodzą w skład RRSO

Banki mogą również stosować nietypowe koszty, które nie wchodzą w skład RRSO, ale już w umowie się o nich wspomina, co wymaga dokładniejszej analizy. Jak zatem podchodzić do RRSO? Ostrożnie, to po pierwsze. Po drugie zastanów się raczej nad rozróżnieniem kredytu w wartości nominalnej i realnej z podsumowaniem wszystkich kosztów oddzielnie w założonym terminie spłaty. Do RRSO nie wlicza się, np. opłat za prowadzenie rachunku, na który spływają dodatkowe środki. To popularna praktyka w bankowości detalicznej. Taka roczna opłata to już praktycznie kolejna rata. RRSO służy bardziej do budowania przykładu reprezentatywnego. To wskaźnik wymuszony na bankach prawnie. Pamiętaj, aby wszystkie oferty pożyczek gotówkowych porównywać na podstawie identycznych parametrów (termin spłaty, raty równe lub malejące).

Zdolność kredytowa to priorytet

RRSO to zaledwie wstęp do analizy kredytowej, a nie odpowiedź na pytanie, która instytucja jest najtańsza, bo to również zależy od twojej zdolności kredytowej. Umowa kredytowa omawia już wszystkie koszty. Możesz poprosić o bezpłatne wydrukowanie projektu umowy do wglądu. To znacznie lepsza perspektywa do oceny jakości pożyczki krótkoterminowej w bankowości detalicznej.